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【央视新闻客户端】
"> 无稳定工作 、无收入来源的乡村无业人员，被包装成企业高管；不具备购车资质的贫困户 ，被诱导虚假申领数十万元车贷……近年来 ，不少无不良征信记录人员（以下简称“征信白户”） 、风险意识薄弱的普通群众，被高额好处费引诱 ，一步步沦为金融“黑灰产”的骗贷工具人 。
记者调查发现 ，当前以收割“征信白户 ”为核心的金融骗贷乱象在多地蔓延，形成跨省市联动、专业化分工 、全链条运作的产业链。不法分子通过资质包装 、虚假申贷、套现洗钱等一系列操作 ，套取银行信贷资金 ，涉案金额动辄数千万元 。此类产业化骗贷行为，不仅造成金融机构资金损失，更暴露出银行风控体系漏洞 、社会公众征信认知缺失等多重问题 。
精准物色目标
话术诱导背贷
以空壳公司为载体 、“征信白户 ”为工具、伪造材料为手段 ，一伙不法分子历时四年编织金融诈骗网络 ，造成银行较大损失。近期，上海市人民检察院 、上海市公安局 、上海金融监管局公布一起案件显示 ，2019年至2023年期间 ，张某某与解某某合谋搭建完整的链条实施诈骗，组建分工明确、组织严密的犯罪团伙 。
前端 ，解某某负责组织多名中介以高额好处费引诱外地“征信白户”提供个人身份信息 ，并将“征信白户 ”人员带至上海 。中端，由张某某负责开设几十家空壳公司 ，雇佣顾某某、李某某等人 ，通过短期缴纳公积金的方式，包装“征信白户 ”人员的信贷资质 ，并伪造材料。后端 ，团伙成员带领包装后的“征信白户”，向多家银行提交虚假信息材料，申领信用卡后通过POS机刷卡套现 ，或以购车为名向银行提交虚假证明材料 ，骗取购车贷款 。
2024年7月，上海市闵行区人民法院对张某某 、解某某等人分别以信用卡诈骗罪 、贷款诈骗罪等判处有期徒刑十三年至一年三个月不等 ，并处罚金五十万元至二万元不等 。
不同于上述案件的“单点布局 ” ，记者梳理多起案件发现，有团伙玩起“跨区域流水线作业 ” ，在全国各地设立多个窝点 ，诈骗行为涉及十多个省市。
他们的说辞极具吸引力——“贷款到手给你30%好处费，贷10万元拿3万元 ，不用你还一分钱”。这让不少急于赚钱的人动了心 ，一些人主动联系中介，心甘情愿成为工具人 。
值得注意的是 ，他们骗贷成功后 ，并不会留下任何痕迹：车贷到手当天，就联系二手车商将车辆低价销赃，快速变现 ，只给“征信白户 ”预留前三期还贷资金 。资金瓜分完毕 ，团伙成员便集体失联，任凭贷款逾期。直到“征信白户 ”收到银行催收通知 ，才恍然大悟——不仅没拿到承诺的高额好处费 ，还背上了巨额债务，征信也彻底变黑 。
产业链条完整
多层转移取现
记者调查发现 ，当前金融领域非法中介及“黑灰产”已从零散欺诈演变为分工明确、链条完整的产业化犯罪 ，银行面临的此类情况绝非个案，而是普遍性的风险挑战 。
——精准招募：瞄准“征信白户 ” ，以小利诱骗。
一家国有大行授信审批部相关人士向记者介绍 ，犯罪团伙精准锁定无信用卡 、无贷款记录的“征信白户 ”，发布“短时间轻松获得高额酬劳”“不用本人偿还债务”等虚假信息 ，以几千至数万元不等的报酬 ，诱骗农村 、无业、低收入人员提供身份证等信息 。这类人群法律意识薄弱 、急于赚钱，容易沦为骗贷工具人 。
——资质包装：空壳公司兜底，材料全面造假。
一家股份制银行信用卡中心人士透露 ，非法中介服务主要表现为教唆客户利用“小微企业养壳卖壳 ”和“职业背债人 ”等手段进行骗贷 。“小微企业养壳卖壳”涉及虚构贷款主体 、经营痕迹、经营规模及贷款用途 ，将“征信白户 ”挂靠为员工伪造劳动关系，制造稳定就业假象 ，迎合银行信贷审批要求；“职业背债人 ”则通过虚构贷款资质 、高评高贷抵押品以及中介指导应对贷款调查等方式 ，获取非法贷款 。
——套现洗钱：多层转移，转嫁风险。
资金到手后 ，团伙通过控制的银行卡 、空壳公司账户 ，进行多层转账、拆分取现，或通过二手车商 、房产中介变现 ，快速瓜分赃款 。仅给“征信白户”兑现少量好处费 ，后续放任其逾期 、被催收，将巨额债务和法律风险全部转嫁给背债人和银行 。
上述股份制银行信用卡中心人士提醒 ，“征信白户 ”作为实际借款人 ，需要依法偿还全部本金和利息，一旦“征信白户 ”无力偿还贷款，个人征信将留下不良记录 ，影响未来金融服务使用 ，甚至可能成为失信被执行人。如果“征信白户”协助伪造资料骗取金融机构资金，则可能涉嫌诈骗、骗取贷款、洗钱等刑事犯罪 ，将被追究法律责任。
严查内外勾结
补齐治理短板
专家指出 ，此类乱象暴露出当前金融治理体系存在的薄弱环节，对金融市场秩序 、群众财产安全和金融生态稳定造成冲击 。
招联首席经济学家 、上海金融与发展实验室副主任董希淼分析称 ，面对专业化、产业化的金融“黑灰产 ”攻击 ，银行信贷审批与风控体系面临多重现实难点，一方面贷前核查机制流于形式 ，材料真实性核验失效；另一方面由于不法分子通过跨区域作案 、利用不同银行间的“数据孤岛 ”套利 ，单一银行线上贷款较难分辨 。此外，部分银行客户经理迫于业绩考核压力 ，过度依赖中介渠道获客 ，甚至自掏腰包为“职业背债人”还款掩盖坏账。这些叠加，使得银行在面对专业化“黑灰产 ”攻击时防不胜防 。
除银行内控短板外，不少地区部门间数据标准不一 、共享机制缺失 ，不法分子利用信息壁垒在多平台间流窜套利；缺乏专项法规 ，相关行为的法律定性、证据标准模糊；不少“黑灰产 ”团伙以“法律咨询公司”“信息科技公司”等合法名义开展业务，甚至利用AI伪造 、虚拟设备等技术反侦测 ，都给执法带来了难度 。
为精准整治金融“黑灰产 ”乱象 ，专家建议从多维度发力，构建常态化 、系统化治理体系。
董希淼建议 ，下一步应推动国家层面数据共享 ，打通“公安+监管+司法 ”数据共享；完善法律法规，出台专项司法解释明确定性；深化跨部门协同共治 ，从突击式打击转向常态化治理；督促银行加大科技投入 ，建立“黑灰产”特征库，严查内外勾结；加强公众风险防范教育 ，从源头压缩“征信白户 ”供给空间 ，引导消费者通过正规渠道解决纠纷 。
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