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【央视新闻客户端】
"> 今年以来，多地金融监管部门密集出台文件 ，进一步推进人身保险销售行为可回溯管理 。
保险销售行为可回溯 ，也就是业内常说的“双录 ”管理，是指保险公司 、保险中介机构通过录音、录像等技术手段采集视听资料 、电子数据等方式，记录和保存保险销售过程。这一制度可追溯至2017年原中国保监会印发的《保险销售行为可回溯管理暂行办法》 ，其核心目的在于通过留痕管理 ，压缩销售误导空间，从源头上规范销售行为 ，切实维护保险消费者的合法权益。
多地细化“双录 ”适用范围与执行要求
今年以来 ，山西 、新疆和广东东莞等地相继发布通知，从适用范围、录制内容 、质检要求 、资料保存到特殊群体保护等方面作出细化安排 ，持续规范人身保险销售行为 ，强化消费者权益保护 。
7月24日，山西金融监管局发布《关于深入推进人身保险销售行为可回溯管理的通知》 ，要求辖内人身保险公司、保险中介机构通过销售人员向自然人销售保险期间超过一年的人身保险产品以及保险期间不超过一年但保证续保的人身保险产品时 ，应在取得投保人同意后，对销售过程关键环节进行同步录音录像 ，实现销售行为可回放 、重要信息可查询 、问题责任可确认 。电话销售、互联网保险业务以及团体保险产品等除外。
根据山西金融监管局要求 ，山西省保险行业协会将研究制定自律公约或操作规范，细化关键环节、录制内容 、录制规范 、质检要求、资料保存 、保密管理及内部管理制度等内容 。各保险机构则需落实主体责任，加强制度机制建设 、系统升级改造、视听资料存储 、人员培训及宣传教育 ，确保相关工作顺利实施 。通知明确 ，人身保险销售行为可回溯管理将于2027年4月1日起正式实施，自文件印发之日起至实施前为过渡期。
在此之前 ，今年3月 ，新疆金融监管局印发了《关于进一步加强人身保险销售行为可回溯管理的通知》，将新疆辖内销售人身保险产品的保险公司 、保险专业中介机构、保险兼业代理机构全部纳入可回溯管理范围 ，实现销售渠道全覆盖 。
通知要求 ，除电话销售 、互联网保险 、自助终端投保及特定豁免产品外，保险期间超过一年的人身保险产品及保证续保的短期人身保险产品 ，应实施现场同步录音录像 ，并覆盖全部投保自然人 。同时，通知细化了可回溯管理的主要内容 ，包括销售从业人员出示有效身份证明、投保提示书 、条款说明 、权利告知、适当性匹配意见等关键流程 ，并提出对老年人、残障人士 、国家通用语言能力受限人士等特殊群体实施差异化可回溯管理措施，进一步强化重点人群权益保护。
更早之前，东莞金融监管分局于今年2月发布了《关于加强人身保险销售行为可回溯管理的通知》 ，对辖区内人身保险销售“双录”工作提出了更为具体的执行要求 。
通知规定 ，除电话销售和互联网保险业务外，辖内人身保险机构通过保险代理人 、保险经纪人向自然人销售保险期间超过一年的个人人身保险产品以及保证续保的短期人身保险产品时 ，应在取得投保人同意后 ，对销售过程关键环节以同步录音录像方式予以记录 。政策性保险产品如个人税收优惠型健康保险、个人税收递延型养老保险等除外。
在录制内容上，东莞要求“双录 ”至少覆盖销售人员出示有效身份证明 、出示投保提示书和产品条款 、履行明确说明义务、告知保险责任及责任免除 、提示犹豫期后退保风险 、确认如实告知义务、签署投保文件等关键环节 。对于人身保险新型产品 、健康保险产品及以死亡为给付条件的保险产品 ，还提出了针对性的补充录制要求 。
值得注意的是 ，东莞还对视听资料管理 、质检比例和保存期限作出明确规定。例如，视听资料必须真实、完整 、连续 ，录制后不得进行任何形式剪辑 ，并在视频中显示录制时间；保险机构每月质检抽样比例不得低于当月承保的应“双录 ”保单件数的30%，且质检应在犹豫期内完成；相关视听资料至少保留10年 ，如发生纠纷则应保存至纠纷结束后两年。
监管倒逼行业压实合规主体责任
多地出台和细化“双录”监管要求 ，释放出监管部门从严整治销售误导 、压实机构主体责任的鲜明信号 。
从现实情况看，今年以来，保险机构因未按规定开展保险销售行为可回溯管理而被处罚的案例持续出现 。例如 ，今年5月披露的行政处罚信息显示 ，中汇人寿保险股份有限公司潍坊中心支公司因给予投保人保险合同约定以外利益、未按规定进行保险销售行为可回溯管理，被潍坊金融监管分局给予警告并罚款15万元。
市场分析认为 ，当前多地监管部门密集推动人身保险销售“双录 ”工作 ，主要有三方面原因 。
首先，是落实金融消费者权益保护要求的需要 。随着保险产品复杂程度提升 ，部分长期寿险、健康险 、新型人身保险产品在责任范围 、收益不确定性、退保损失等方面存在较强专业性 ，销售过程中若信息披露不到位，极易引发误导销售和消费纠纷。通过“双录 ”覆盖关键销售环节 ，有助于确保销售人员履行说明 、提示和告知义务 。
其次 ，是整治行业乱象 、压实机构责任的重要抓手 。近年来，销售误导、夸大宣传 、隐瞒免责条款 、适当性管理不到位等问题仍时有发生。可回溯管理能够实现销售过程留痕 ，为后续责任认定、纠纷处理和监管执法提供有力依据 ，也有助于倒逼保险机构加强内控管理 、质检抽检和人员培训 。
再次，是顺应保险销售渠道多元化和消费者保护精细化趋势的要求 。当前保险销售涉及保险公司个险渠道 、专业中介、兼业代理等多个渠道，多地此次出台的通知均将专业中介机构和兼业代理机构纳入管理范围 ，并对老年人等特殊群体提出更有针对性的要求 ，体现出监管正由“有没有”向“严不严 、细不细 、实不实”持续深化。
整体来看，随着地方监管规则不断细化 ，保险销售行为可回溯管理日趋严格 。业内人士预计 ，未来，在行业自律规则、标准化销售话术、远程“双录 ” 、质检追责及个人信息保护等方面 ，还将有更多配套措施出台 。保险机构应进一步完善制度机制 、强化科技支撑、提升销售合规能力 ，真正实现销售流程透明化 、责任认定清晰化和消费者权益保护常态化，推动人身保险市场更加规范地健康发展。（记者孙榕）
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